Rahaa

Lainaa voi hakea monesta eri paikasta. Lainaa voi hakea pankista tai muilta rahoituslaitoksilta, tai esimerkiksi omilta vanhemmilta. Lisäksi on erilaisia toimijoita, mitkä tarjoavat lainaa yrityksille. Luottotiedotonkin voi onnistua saamaan lainan, sillä Takuusäätiö saattaa antaa matalakorkoisen lainan tai ainakin pankkilainan takauksen, minkä avulla maksaa korkeakorkoisemmat velat pois. 

Velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksettaessa. Tämä vanha viisaus kertoo siitä, miten helppoa laina on ottaa, mutta miten ikävältä sen maksaminen tuntuu. Lainaa ei kannata koskaan ottaa hetken mielijohteesta vaan vasta, kun on ensin arvioinut oman taloustilanteensa ja maksukykynsä. Näin lainan takaisinmaksu ei aiheuta ylipääsemättömiä ongelmia, eivätkä omat luottotiedot ole vaarassa. 

Vastuuton lainanotto johtaa velkavankeuteen 

Joillain ihmisillä on tapana haluta jatkuvasti uusia vaatteita, autoja ja lomamatkoja – jopa silloin, kun heillä ei olisi siihen varaa. Lainanottamisessa ei ole sinänsä mitään pahaa, mutta kaikista hulvattomimmilla lainanottajilla on tapana ottaa aina vain uusia korkeakorkoisia luottoja, joilla maksaa vanhojen pikalainojen lyhennykset sekä viimeisimmät heräteostokset. Vastuuton lainanotto voi johtaa velkavankeuteen, jolloin kaikki tulot menevät velkojen lyhennykseen. Koska jollain pitäisi elääkin, loppuvat rahat kesken, ja silloin tapahtuu ikäviä. Jos ei maksa vuokraansa, saa häädön. Mikäli laskutkin jäävät maksamatta, on luvassa maksuhäiriömerkintä ja lopulta ulosoton asiakkuus. Jos menettää luottotietonsa, voi se vaikeuttaa niin uuden vuokra-asunnon, kotivakuutuksen, työpaikan kuin jopa kirjastokortin saamista. 

Velanotto on vastuullista silloin, kun lainaa on harkittu ja oma maksukyky varmistettu. Jokaisen lainanottajan kannattaa muistaa, että lainasta tulee maksaa korkoa ja kuukausittaisia kuluja. Rahojen pitää riittää lainan lyhennyksiin, korkoihin ja kuluihin myös sellaisina aikoina, kun maksettavana on muitakin isoja laskuja. Asuntolainan hakijan kannattaa huomata, että asuntolainojen korot tulevat nousemaan lähitulevaisuudessa, ja se saattaa vaikuttaa lainan kuukausierään paljonkin.

Jos joutuu jatkuvasti ottamaan lainaa maksaakseen normaalit kulunsa, kertoo se siitä, että oma talous on kestämättömällä pohjalla. Jos tuloja ei ole mahdollista saada lisää, on menoja pienennettävä vaikka väkisin. 

Kaikkein vaarallisinta on ottaa kallista lainaa maksaakseen vanhojen lainojen kuukausierät. Vain yhdessä tapauksessa kannattaa ottaa lainaa muiden lainojen maksamiseen, ja se on lainojen yhdistelylaina. Jos löydät edullisen lainan, ota sitä niin paljon kuin mahdollista, ja maksa sillä kalliit kulutusluotot, osamaksusopimukset ja pikalainat. Kun maksat korkoja ja kuluja vain yhdestä isosta ja edullisesta lainasta, säästät kuussa kymmeniä euroja – tilanteestasi riippuen ehkä jopa toista sataa.  

Miksi lainat kannattaa kilpailuttaa?

Asteikko

Lainaa ei ole vaikeata löytää, mutta edullinen laina voi olla kiven alla. Jos tartut ensimmäiseen saamaasi lainatarjoukseen, et välttämättä saa edullista lainaa, vaan joudut maksamaan korkeita kuluja sekä kallista korkoa. Kilpailuta kaikki lainat, niin selviät mahdollisimman edullisesti. Myös pankkilainat, kuten luottokortit ja asuntolainat, kannattaa kilpailuttaa. Mitä isompi lainasumma, sitä enemmän säästät valitsemalla edullisemman koron.

Lainoja kilpailuttaessa kannattaa huomioida myös se, voitko tehdä lainaan ylimääräisiä lyhennyksiä ilman, että siitä veloitetaan erikseen. Ylimääräisten lyhennysten avulla lyhennät laina-aikaa ja pienennät lainasta syntyviä kustannuksia. 

Miten lainat kilpailutetaan?

Pyydä lainasta tarjous mahdollisimman monelta pankilta tai rahoituslaitokselta – näin teet lainavertailua. Vakuudellinen pankkilaina on lähes aina se edullisin laina, mutta jos et voi sellaista saada, vieraile Internetissä toimivilla lainojen kilpailutussivustoilla. Yhden lainahakemuksen jälkeen saat lainatarjouksia lukuisilta rahoituslaitoksilta. Valitse rahoituslaitos, minkä todellinen vuosikorko on halvin, ja millä on joustavat lainaehdot. 

Kannattaa kilpailuttaa jo olemassa olevatkin lainat. Katso vaikka kerran vuodessa, tarjoaisiko jokin muu rahoituslaitos edullisempaa lainaa, millä maksaa pois vanha laina (tai lainat). Jos tilanteesi muuttuu ja voit saada pankista vakuudellista lainaa, käy kysymässä, voisitko maksaa vakuudettomat luotot pois pankkilainalla. Joissain tapauksissa kannattaa ottaa jopa taloyhtiön laina omiin nimiin, eli maksaa se pois pankkilainalla.

Lainoja kilpailuttaessasi huomaat, että rahoituslaitosten välillä on suuria eroja. Paras laina on koroton ja kuluton ensilaina, mutta sen kanssa kannattaa olla tarkkana. Vaikka saisitkin ensimmäisen pikalainan kahdeksi viikoksi ilman korkoja ja kuluja, varmista, että saat sen maksettua ilmaisen ajan sisällä. Jos laina jääkin maksamatta, voi se osoittautua hyvin kalliiksi. Edes ilmaista lainaa ei kannata ottaa ilman tarkkaa harkintaa!

Rahan säästäminen

Haluatko säästää rahaa? Siinä tapauksessa meillä on antaa sinulle kaksi vinkkiä, eli karsi ja kilpailuta. Karsiminen tarkoittaa sitä, että irtisanoo kaikki sopimukset, joita ilmankin voi pärjätä – esimerkiksi kuntosalijäsenyyden tai lehtitilauksen. Jopa nettiliittymän voi irtisanoa, jos pääsee työpaikalla tai kirjastossa käyttämään nettiä ilmaiseksi. Karsiminen tarkoittaa myös turhien tavaroiden karsimista, jolloin saattaa pystyä muuttamaan pienempään asuntoon. 17–27-neliöiset minikodit ovatkin kova sana tänä päivänä.

Kaikkea ei voi karsia pois elämästä. Jossain on pakko asua, ja asuntoon tarvitaan sähköt sekä kotivakuutus. Joka päivä on pakko syödä jotain, eikä ilmastossamme pärjää ilman vaatteita. Töihin pääseminen saattaa edellyttää oman auton hankkimista, ja lomilla on kiva käydä reissussa – edes naapurikaupungin kylpylähotellissa. Niin ruokaostokset, vakuutukset kuin esimerkiksi polttoaineen hinnan voi kilpailuttaa netissä. Ota avuksi erilaiset hintaoppaat ja hintavertailusivustot, niin säästät rahaa joka päivä!

Ruokaostokset 

Ruoka kannattaa ostaa joko Lidlistä tai Prismasta, sillä ne ovat Suomen halvimmat ruokakaupat. Jos  Prismaan on pitkä matka etkä omista autoa, tarkasta, tarjoaako lähin Prismasi kotiinkuljetusta alueellesi – vaikka joutuisit maksamaan kotiinkuljetuksesta, saatat silti säästää rahaa. Tilaa kerralla paljon kuiva-aineita ja muita hyvin säilyviä elintarvikkeita, ja pakasta kaikki mitä voit. 

Prisma

Jos paikkakunnallasi on etninen ruokakauppa, saat sieltä halvalla papuja, riisiä ja mausteita. Prisman Foodie-sovelluksesta voit tarkastaa, kannattaako pippuri tai teepaketti ostaa paikan päältä, vai jättää se Prisma-matkaa varten. 

Tutki säännöllisesti myös hävikkiruokakauppa Matsmartin sekä Fiksuruoan valikoimat. Jos käy hyvä tuuri, saat juhliin tarvitsemasi naposteltavat tai ruokakaapista loppuneet pähkinät jopa 90 prosentin alennuksella. Kotiinkuljetus on ilmainen, kun tilaat tarpeeksi paljon kerralla. Jotkut ostavat lähes kaiken hävikkiruokakaupoista, ja hakevat kivijalkaputiikeista vain maidon. Maidonkin voi tosin hakea maatilalta tinkimaitona, ja jos aika sallii, voi leivän leipoa itse. Mahtuisiko takapihalla perunamaa, yrttipenkki, marjapensas tai omenapuu?

Vakuutukset ja lainat

Netissä on jo useita kilpailutussivustoja, joilla voit kilpailuttaa sekä vakuutuksesi että lainasi. Kotivakuutuksen lisäksi tarvitset autovakuutuksen, jos sinulla on auto, ja matkavakuutuksen, jos olet lähdössä reissuun. Lisäksi on niin henkivakuutuksia kuin kissavakuutuksiakin. Tarkasta vakuutusyhtiöiltä saamasi tarjouksen, ja valitse se, missä on paras hinta-laatusuhde (eli paras kattavuus pienimmällä hinnalla). Vakuutusten keskittäminen yhteen firmaan voi tuoda lisäalennuksia, minkä lisäksi saatat olla oikeutettu erilaisiin alennuksiin ammattiliittosi tai muun jäsenyytesi kautta – ota tämä huomioon kilpailuttaessasi vakuutuksia.

Lainojen kilpailuttaminen hoituu jo parissa minuutissa. Tee yksi hakemus lainojen kilpailutussivustolla, ja jää odottamaan rahoituslaitosten yhteydenottoja. Valitse laina, missä on joustavat ehdot ja pienin todellinen vuosikorko. Jos sinulla on antaa lainalle vakuuksia, aloita lainan hakeminen pankista, sillä pankkilaina on usein edullisempaa. Mieti, tarvitsetko koko lainaa, vai voisitko saada rahat kokoon säästämällä.

Sähkölasku ja puhelinoperaattori 

Sähköyhtiön ja puhelinoperaattorinkin voi kilpailuttaa netissä, esimerkiksi osoitteessa kilpailuttaja.fi. Selvitä ensin todellinen kulutuksesi viimeaikaisista laskuistasi, niin osaat valita edullisimman sähkösopimuksen ja liittymän. Puhelinsoittojen sijaan kannattaa suosia ilmaista WhatsApp-palvelua. Puhelinoperaattori Moi tarjoaa nettiliittymiä jo kuuden euron kuukausihintaan, ja sen puhelu- sekä tekstiviestihinnatkin ovat hyvin edullisia. 

Autonhuolto ja polttoaine

Autojerry-palvelun avulla voit kilpailuttaa alueen autohuoltamot ja -korjaamot. Osoitteessa tankille.fi voit selvittää, mistä saat halvinta polttoainetta. Jos mahdollista, suosi jalankulkua, pyöräilyä ja joukkoliikennettä. Jos joudut ajamaan pitkiä matkoja, ota somen kimppakyytiryhmistä kyytiläisiä. Kyytiläisiltä saa sekä seuraa että muutaman euron bensarahaa.

Vaatteet ja elektroniikka

Kun tarvitset uusia vaatteita tai esimerkiksi uuden läppärin, selvitä, missä haluamiasi tuotteita myydään halvimmalla. Tässä sinua auttaa esimerkiksi hintaopas.fi. Vertailemalla hintoja voi säästää kymmeniä tai jopa satoja euroja! Aina kun mahdollista, kannattaa tuotteet ostaa käytettynä. Myös älypuhelimet voi ostaa käytettynä: esimerkiksi Swappie myy käytettyjä ja huollettuja iPhoneja.

Matkailu

Loma

Kun lähdet lomalle, etsi halvin huoneistohotelli, motelli tai vaikkapa kylpylähotelli osoitteessa momondo.fi. Momondo vertailee eri varaussivujen tarjouksia, ja näyttää sinulle halvimman hinnan. Momondon avulla löydät myös halvimmat lennot.

Lentomatkustamista edullisempaa on käyttää junaa tai bussia. Kun varaat kotimaan bussi- ja junaliput ajoissa, saatat päästä viidensadan kilometrinkin matkan vain parilla eurolla. Parhaat bussitarjouksetkin löydät netistä, ja junalippu kannattaa ostaa VR:n verkkosivuilta aseman lipunmyyntipalvelun sijaan. 

Kasinosirut

Kun avaat nettiselaimen, löydät lukemattomia nettikasinoita ja vedonlyöntitoimistoja. On kasinoita joihin ei rekisteröidytä, ja jopa 500 % kasinobonuksia tarjoavia kasinoita. On no sticky -bonuksia, nopeita kotiutuksia, VIP-ohjelmia ja kuuluisia PR-henkilöitä. Valinnan varaa siis riittää. 

Valtaosa kasinopeleistä on puhtaita onnenpelejä, eli voittaminen on kiinni sattumasta. Omia voittomahdollisuuksiaan ei voi parantaa millään strategialla. Urheiluvedonlyönti on poikkeus, sillä syvällinen ymmärrys pelimuodoista, pelaajista ja vedonlyöntikertoimien takana olevasta matematiikasta voi auttaa menestymään vedonlyöjänä. 

Mikään varma tie rikkauksiin ei kuitenkaan ole kyseessä. Vedonlyöntiä tarjoavien yhtiöiden palautusprosentti on aina alle 100, mikä tarkoittaa sitä, että keskimäärin sisään laitetut vedot tuottavat tappiota. Vedonlyöntitoimistojen pyörittäminen on bisnestä, joten ainoa varmasti voittava taho on vedonlyöntitoimisto itse.

Voitollinen vedonlyönti matemaattisesta näkökulmasta

Jos pelaat kolikonheittoa puolisosi kanssa siten, että klaavasta joudut maksamaan euron mutta kruunasta saat euron, ei pelissä ole pidemmän päälle mitään järkeä. Kumpikaan ei pitkässä juoksussa voita, joskaan ei häviäkään. Voiton todennäköisyys on 50 %, ja voiton tulos +1 euro, kun taas tappion todennäköisyys on 50 % ja tappion tulos -1 euro.

Kokonaiskuva saadaan laskemalla pelin odotusarvo, ja jos se on positiivinen, on peli ainakin pitkällä aikavälillä tuottoisa – ja toisin päin. Odotusarvon kaava on seuraava:

tapahtuman todennäköisyys * sen lopputulos + tapahtuman todennäköisyys * sen lopputulos

Huomaa, että tapahtumien todennäköisyyksien summan on oltava 1. Kolikonheittokilpailun odotusarvo on 0, sillä 0,51 + 0,5-1 = 0. Kymmenien tai satojen kolikonheittojen jälkeen kumpikin pelaaja jää omilleen.

Tilanne muuttuu heti, jos sovitaankin niin, että joudut maksamaan klaavasta 1,20 euroa, mutta kruunasta saat yhä euron. 0,51,2 + 0,5-1 = 0,1. Nyt puolisosi saa keskimäärin 0,1 euroa jokaisesta heitosta. Lyhyellä aikavälillä voi esiintyä satunnaisvaihtelua, mutta lukuisien heittojen jälkeen sinä olet häviöllä ja puolisosi voitolla. Esimerkiksi 5000 heiton jälkeen puolisosi olisi luultavasti 500 euroa voitolla (0,1*5000), ja voittosumma olisi peräisin sinun pussistasi.

Puolisosi luultavasti haluaisi jatkaa, sillä hän oli onnistunut löytämään juuri sen asian, mitä harjaantunut vedonlyöjä vetokohteista etsii: positiivisen odotusarvon. Tuolloin riskillä saatava voitto on suurempi, kuin otettu riski.

Ajatellaan urheiluvedonlyöntitilannetta, jolloin pelissä ovat vastakkain Saksa ja Ranska, ja kertoimet ovat 1: 2,10 X: 3,10 2: 2,95. Kertoimet voi muuttaa prosenteiksi kaavalla 1/kerroin*100. Näin ollen Saksa-Ranska-ottelun kertoimet ovat:

1: 48%
X: 32%
2: 34%

Tarkka huomasi heti, että prosentit ovat yhteenlaskettuina 114, ei 100. Tämä selittyy sillä, että vedonlyöntitoimisto ottaa välistä itselleen.
Jos uskot tasapelin mahdollisuuden olevan 40, voit laskea kohteen odotusarvon. Kaikki muut vaihtoehdot (joiden todennäköisyys olisi tuolloin 60 %) johtaisivat häviöön. Vetosi odotusarvo olisi tuolloin: tasapelin todennäköisyys * kerroin * panos + muiden vaihtoehtojen todennäköisyys * häviämäsi summa.

Mikäli panoksesi olisi kymppi, tulos olisi: 0,43,1010 + 0,6*-10 = 2,40. Keskimäärin jäisit siis 2,40 euroa voiton puolelle. Mikäli arvioisit vierasvoiton (minkä kerroin oli 2,95) todennäköisyyden olevan 25 %, voisit laskea kohteen pelaamisen kannattavuuden näin:

0,25102,95 + 0,75*-10€ = -2,635. Kerroin on niin pieni, että sen pelaaminen kannattaa jättää väliin.

Mitä tästä opimme?

Profit, lost and risk

Edellä esitellyistä esimerkeistä opimme sen, että jos arviosi tuloksen todennäköisyydestä on suurempi kuin vedonlyöntitoimiston esittämä arvio, on pelaaminen pitkällä aikavälillä voitollista. Joskus sattuma puuttuu peliin, ja peli päättyy odottamattomaan lopputulokseen. Lisäksi kannattaa ottaa huomioon se, että vedonlyöntitoimistot kasvattavat arvioimiaan todennäköisyyksiä, ja näin ollen huonontavat kertoimia. Sopivien veikkauskohteiden löytäminen vaatii usein lukuisten vedonlyöntikohteiden tutkimista. Oman pelaamisen kannattavuus kannattaa arvioida pitkällä aikavälillä – ehkä vasta vuoden aikajaksolla selviää, tuottaako hupi voittoa vai tappiota.

Kun opettelet muuttamaan kertoimet prosenteiksi ja käyttämään vedon odotusarvon laskukaavaa, pelaaminen voi osoittautua tuottoisaksikin. Mitä enemmän tiedät lajista ja pelaajista, sen paremmin osaat arvioida tasapelin, kotivoiton tai vierasvoiton todennäköisyyden. Netistä pääset lukemaan vedonlyöntivihjeitä (myös ilmaiseksi), joiden avulla voit syventää tietämystäsi ja ymmärtämystäsi.

Netissä toimiva vedonlyöntitoimisto saattaa tarjota sinulle tervetuliaisbonuksia, eli ilmaisvetoja tai pelirahaa. Bonukset ovat usein nettikasinoiden bonuksia pienempiä, mutta niissä on yleensä kevyemmät kierrätysehdot (esimerkiksi 10-kertainen kierrätysvaatimus 50-kertaisen sijaan).